Immobilienfinanzierung: individuell und unabhängig

Das Annuitätendarlehen ist die häufigste Form der Immobilienfinanzierung: Sie zahlen über die Laufzeit eine gleichbleibende monatliche Rate, die Annuität. Sie besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Rate sinkt Ihre Restschuld — dadurch schrumpft der Zinsanteil und der Tilgungsanteil wächst. Die Rate bleibt gleich, Sie entschulden sich mit der Zeit immer schneller.

Die Sollzinsbindung ist der Zeitraum, in dem Ihr Zinssatz festgeschrieben ist — üblich sind fünf bis 30 Jahre, bei uns sind Konzepte bis 37 Jahre möglich. Eine lange Zinsbindung kauft Planungssicherheit: Ihre Rate steht fest, egal was der Markt macht. Eine kurze Zinsbindung ist flexibler, aber eine Wette auf die Zukunft — sinken die Zinsen, refinanzieren Sie günstiger, steigen sie, wird es teurer. Welche Dauer passt, hängt von Ihrer Lebensplanung ab, nicht vom Bauchgefühl.

Als Faustregel gilt: mindestens die Kaufnebenkosten aus eigener Tasche, besser zusätzlich 10 bis 20 Prozent des Kaufpreises. Je mehr Eigenkapital, desto besser die Konditionen — die Bank trägt weniger Risiko. Eine Finanzierung mit wenig Eigenkapital ist möglich, kostet aber Zinsaufschlag. Was in Ihrem Fall sinnvoll ist, klären wir in der Bedarfsanalyse.

Grunderwerbsteuer (je nach Bundesland 3,5 bis 6,5 Prozent — in Hessen 6, in Rheinland-Pfalz 5 Prozent), Notar und Grundbuch (rund 1,5 bis 2 Prozent) sowie gegebenenfalls die Maklerprovision. In Summe sollten Sie mit 9 bis 12 Prozent des Kaufpreises rechnen. Diese Kosten finanzieren Banken ungern mit — deshalb gehören sie in die Eigenkapitalplanung.

Der Sollzins ist der reine Zinssatz auf das Darlehen. Der Effektivzins rechnet die Kosten des Kredits mit ein — etwa Bereitstellungszinsen oder die Verrechnungslogik der Raten — und macht Angebote dadurch vergleichbar. Vergleichen Sie Finanzierungen immer über den Effektivzins, nie über den Sollzins allein.

Je nach Vorhaben kommen zinsgünstige KfW-Programme (etwa für Neubau, Sanierung oder altersgerechten Umbau), Landesförderungen und regionale Programme in Frage. Die Programme ändern sich laufend — wir prüfen bei jedem Konzept, welche Förderung sich einbinden lässt, und übernehmen die Beantragung im Finanzierungsprozess.

Bleibt eine Restschuld, brauchen Sie eine Anschlussfinanzierung — entweder beim bisherigen Institut (Prolongation) oder bei einem anderen (Umschuldung). Wer sich früh kümmert, kann sich Konditionen bis zu mehrere Jahre im Voraus sichern (Forward-Darlehen). Unsere Kunden sehen wir spätestens hier wieder: Wir melden uns rechtzeitig vor Ablauf der Zinsbindung.